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保険に加入したまま、内容を見直さずに何年も放置しているという方は少なくないのではないでしょうか。私自身、結婚や転職といった節目のたびに「このタイミングで保険を見直した方がいいのだろうか」と考えることがありました。この記事では、保険の見直しを検討するきっかけになりやすいライフイベントと、その際に考えておきたい視点を一般的な観点から整理してご紹介します。特定の商品をおすすめするものではなく、あくまで考え方の整理を目的としています。
なぜ「見直しのタイミング」を意識する必要があるのか
保険は一度加入したら終わり、というものではなく、家族構成や収入、生活環境の変化に応じて必要な保障の内容が変わっていく性質のものです。ライフステージが変わったにもかかわらず加入時のままの保障内容になっていると、必要な保障が不足していたり、逆に不要になった保障の保険料を払い続けていたりする可能性があります。そのため、あらかじめ見直しを検討しやすいタイミングを知っておくことが大切だと考えられます。
ライフイベント別に考える見直しのきっかけ
1. 結婚したとき
結婚を機に、家計や資産形成の考え方が変わる方は多いようです。配偶者に対してどの程度の保障を残したいかという観点から、生命保険の保障内容や受取人の設定を確認しておくとよいとされています。共働きか片働きかによっても、必要と考えられる保障の考え方は変わってくる場合があります。
2. 出産・子どもが生まれたとき
子どもが生まれると、教育費や生活費など将来的に必要になる資金の規模が変わってくる場合があります。このタイミングで死亡保障の内容や、学資保険・貯蓄型保険の要否を検討する方が多いと言われています。加入している保険の保障期間が子どもの成長スケジュールと合っているかを確認しておくと、見通しを立てやすくなります。
3. 住宅を購入したとき
住宅ローンを組む際には団体信用生命保険(団信)に加入するケースが一般的ですが、団信の保障内容によっては、既存の生命保険と保障が重複している場合があります。住宅購入のタイミングは、既存の保険内容と団信の保障範囲を照らし合わせて、重複や過不足がないかを確認する機会になり得ます。
4. 転職・独立したとき
会社員から個人事業主・フリーランスになる場合、傷病手当金など会社員時代に受けられていた保障がなくなることがあります。働き方が変わるタイミングは、就業不能保障や医療保障の内容を見直す一つのきっかけになると考えられます。転職によって企業の福利厚生が変わる場合も、保障内容を確認しておく価値があります。
5. 子どもの独立・定年が近づいたとき
子どもが独立し教育費の負担がなくなる時期や、定年が近づき収入の形が変わる時期には、必要な死亡保障の額が変化していくことが一般的です。このタイミングでは、保障を手厚くするというよりも、ライフステージに合わせて保障内容を整理し直すという視点で見直しを検討する方が多いようです。
見直しを検討する際に意識しておきたい視点
保険の見直しは、必ずしも「保険料を下げること」だけが目的ではありません。以下のような視点で整理すると、判断しやすくなる場合があります。
- 現在の保障内容が、今の家族構成や収入状況に合っているか
- 保障が重複している部分、逆に不足している部分はないか
- 貯蓄型か掛け捨て型か、ご自身の資産形成の考え方に合っているか
- 保険料の負担が、現在の家計にとって無理のない範囲か
保険料が下がるかどうかは商品や見直しの内容によって異なり、一律に「見直せば安くなる」と言えるものではありません。保障内容の過不足を整理した結果として、保険料が変わる場合がある、という程度に捉えておくとよいでしょう。
見直しの相談先を検討する際の注意点
保険の見直しは、内容が複雑でご自身だけでは判断しづらい部分もあります。保険相談窓口やファイナンシャルプランナーに相談するという選択肢もありますが、相談先によって取り扱っている商品のラインナップが異なる場合があるため、複数の視点から情報を集めることをおすすめします。特定の商品への加入を急かされるような場合は、一度持ち帰ってご自身のペースで検討する姿勢も大切です。
まとめ
保険の見直しは、結婚・出産・住宅購入・転職・子どもの独立といったライフイベントのタイミングで検討する方が多い傾向があります。保険料を下げることだけを目的にするのではなく、ご自身や家族の状況に合った保障内容になっているかを確認する機会として捉えることが大切だと考えられます。まずは現在加入している保険の保障内容を確認するところから始めてみてはいかがでしょうか。
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